Compartir cuenta bancaria con tu pareja: lo que debes saber
Decidir si compartes una cuenta bancaria con tu pareja puede suponer un antes y un después.
Es una decisión importante que puede influir en el dinamismo financiero y emocional de una relación. Vivir en pareja implica tener gastos en común.
Ambas personas hacen uso de servicios como la luz, el agua, el Internet, el alquiler, la comida, etc., y por eso parece un paso natural y sencillo el compartir cuentas bancarias.
Pero existen diversos aspectos que debes considerar antes de unificar tus finanzas con las de otra persona.
Lo que debes valorar antes de compartir cuenta bancaria
Evita decisiones precipitadas
Una cuenta bancaria compartida puede ser un gran paso en una relación. Por ello, no se debe apresurar la decisión.
Antes de dar el paso, asegúrate de discutirlo ampliamente y considerar todas las implicaciones, tanto positivas como negativas.
Debe ser una decisión tomada con seguridad, sin presiones de la otra persona, ni un tercero. Tampoco deberíamos aceptar por miedo a que parezca que no confiamos en la pareja.
Cuidado con los secretos financieros
El 21% de las personas de entre 25 y 35 años piensan que las deudas son el mayor motivo de la ruptura de parejas.
Por este motivo, alrededor del 5% de las personas mantienen en secreto ciertas cuestiones económicas propias.
Este comportamiento puede ser perjudicial por muchas razones, partiendo de la base de que se rompe la confianza en la pareja y llegando a provocar desequilibrios en los presupuestos anuales.
Aunque puede parecer un detalle técnico, compartir una cuenta es un acto de confianza profunda.
Por eso, la transparencia es fundamental.
Si tienes dudas o inseguridades, es necesario hablarlo abiertamente. No hay que forzar la situación.
Recuerda que ocultar deudas, gastos o inversiones puede sembrar desconfianza en la relación. Las dos personas deben sentirse cómodas compartiendo sus estados financieros y discutiendo cualquier preocupación.
Aclarar el perfil financiero
¿Te has preguntado cuál es tu perfil financiero?, ¿y el de tu pareja? Algunas personas son ahorradoras por naturaleza, mientras que otras disfrutan gastando en experiencias o compras.
No hay un perfil correcto o incorrecto, pero es importante conocerlo antes de compartir cuentas bancarias.
Si una de las dos personas tiende a ahorrar y la otra a gastar, podría generar tensiones. Pero todo es manejable.
La clave está en encontrar un equilibrio y definir responsabilidades claras en cuanto a los gastos conjuntos.
¿Qué es una cuenta conjunta y qué obligaciones tienen sus titulares?
Una cuenta conjunta o en común es aquella que tiene varios titulares, los cuales firman un contrato con la entidad bancaria y son propietarios de los fondos depositados. Segundo el tipo de cotitularidad, estas personas tendrán diferentes obligaciones y responsabilidades:
- Indistinta o solidaria: todos los titulares gozan de plena libertad para efectuar movimientos en la cuenta de forma individual. Esta modalidad suele ser común en el ámbito familiar.
- Conjunta o mancomunada: cada titular debe contar con la autorización de los demás para realizar cualquier operación con la misma. Es común que las empresas gestionen sus cuentas mediante esta modalidad.
- Subordinada: los titulares tienen capacidades de decisión diferenciadas. El titular o los titulares del nivel superior no necesitarán la autorización de los demás para tomar decisiones. Sin embargo, los titulares de niveles inferiores sí que precisarán el consentimiento del resto.
¿Quién paga qué en una cuenta bancaria compartida?
¿Cómo se distribuirá el pago de los servicios o gastos comunes? Algunas parejas eligen aportar montos iguales, mientras que otras optan por porcentajes proporcionales a sus ingresos. Evalúa qué método es más cómodo y equitativo en vuestro caso.
Mantén una cuenta individual
Una cuenta compartida no significa renunciar a tu independencia financiera. Muchas parejas encuentran útil mantener cuentas individuales para gastos personales.
Estas cuentas ofrecen libertad y autonomía, lo que puede dar tranquilidad a la relación y evita conflictos de dependencia.
Beneficios y promociones bancarias
Al elegir un banco para la cuenta conjunta, es importante mirar las ofertas disponibles o promociones especiales que se adapten a tus necesidades.
Plan de emergencia
Compartir finanzas incluye también la responsabilidad de prepararse para lo inesperado.
Las emergencias financieras no avisan y pueden surgir en los momentos menos oportunos. ¿Qué pasará si una de las dos personas pierde su empleo?, ¿o si hay un gasto médico inesperado?
Un coche que se avería, una enfermedad repentina... son solo algunas situaciones que podrían afectar de manera significativa la estabilidad económica de una pareja. Ten un plan de gastos para saber cómo manejar estos imprevistos financieros.
Metas financieras a largo plazo
¿Cuál es el objetivo a largo plazo de compartir una cuenta bancaria en pareja?, ¿ahorrar para un viaje, pedir un préstamo o invertir?
Es importante alinear las metas financieras y trabajar hacia un futuro común.
Es la mejor forma de evitar los malentendidos.
Consejos a la hora de compartir finanzas
Compartir finanzas es un paso significativo. No se trata solo de juntar ingresos y pagar facturas. Estos son los consejos que debes tener en cuenta a la hora de compartir cuenta bancaria y finanzas:
• ¿Cuenta corriente o cuenta de ahorro? Se debe decidir qué tipo de cuenta se adapta mejor a las necesidades. Una cuenta corriente es ideal para transacciones diarias, mientras que una cuenta de ahorros puede ser adecuada para objetivos a largo plazo o para establecer un fondo de emergencia.
• ¿Quién es el titular de la cuenta? Si ambas personas serán titulares conjuntos o si una será la titular principal. Ser titulares conjuntos significa que ambas partes tienen igualdad de derechos y responsabilidades sobre la cuenta. En cambio, con un titular principal y un autorizado, puede haber diferencias en la autoridad y el acceso. Es necesario entender las implicaciones legales y prácticas de cada opción.
• Educación financiera conjunta. Es importante estar al día con los cambios en el mundo financiero, especialmente cuando hay inversiones de por medio. Considerad asistir en pareja a talleres o cursos de educación financiera. Estos pueden ofrecer herramientas y conocimientos para gestionar el dinero de manera efectiva.
• Usar herramientas de gestión. Existen numerosas aplicaciones y software diseñados para ayudar a las parejas a manejar sus finanzas conjuntas. Investiga junto con tu pareja cuál se adapta mejor a vuestras necesidades.
• Guardar recibos y facturas. Esto es especialmente útil para rastrear gastos y asegurarse de que ambas personas estén al tanto de las salidas de dinero.
• Planificar gastos grandes. Si en vuestros planes está hacer una compra significativa, es necesario discutirlo con antelación y asegurar que ambas personas estén de acuerdo y entiendan cómo se cubrirá el gasto.
Qué inconvenientes podemos encontrar en una cuenta compartida
Aunque compartir una cuenta bancaria puede simplificar la gestión económica familiar, también existen desventajas potenciales:
Una cuenta conjunta genera su parte de los gastos bancarios: se tienen que pagar los costes asociados con la tarjeta y las tarifas de mantenimiento de la cuenta. A la hora de incluir dos tarjetas, si no es posible hacerlo de forma gratuita, debemos asegurarnos de que tengan el menor coste posible por emisión y renovación.
Los cotitulares son corresponsables del funcionamiento de la cuenta, para lo bueno y lo malo: si uno de los dos titulares realiza pagos excesivos y adeuda la cuenta, el otro titular también estará obligado a reembolsar al banco y pagar los gastos del incidente.
Consecuencias fiscales implícitas en la titularidad de la cuenta
Desde la perspectiva fiscal, los titulares son dueños de los fondos de la cuenta a partes iguales. Por norma general, a efectos de tributación, la Agencia Tributaria entenderá que los fondos de una cuenta se dividen a partes iguales entre sus titulares salvo que se especifique lo contrario. Por ejemplo, si una cuenta con dos titulares tiene un fondo de 10 €, se entenderá que cada parte es propietaria de 5 €.
No obstante, es posible aclarar que una parte tiene más fondos que la otra y señalar que el saldo no se divide a la mitad entre ambos. En este contexto, cada una de las partes tributará el porcentaje de fondos que posea. Esto significa que, si una parte es propietaria del 90 % de la cantidad de dinero ingresada en la cuenta y la otra es propietaria del 10 %, la primera tributará por el 90 % de los fondos y la otra por el 10 %.
Compartir cuenta bancaria con tu pareja es una decisión que va más allá de lo financiero, es un compromiso que involucra confianza, comunicación y planificación conjunta.
Tomarse el tiempo para considerar todos los factores y hablar abiertamente sobre tus preocupaciones y expectativas puede marcar la diferencia entre una experiencia financiera positiva y una llena de tensiones.
Recuerda que la clave está en hablar abiertamente, trabajar en conjunto, establecer límites y asegurarse de que ambas personas estén cómodas y seguras con la decisión tomada.
“23 anys, amb una forma molt personal d’entendre les empreses i els emprenedors”
Llav@-neres
Assessoria i Gestió
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